СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА

Под термином "страхование КАСКО (угон\хищение + ущерб)" понимается возмещение ущерба в результате повреждения и конструктивной гибели самого транспортного средства, а также возмещение понесенных убытков в результате угона\хищения транспортного средства (согласно событиям, оговоренным в условиях договора.
Другими словами это страхование риска нанесения ущерба самому автомобилю или угон\хищение. В добровольное страхование автотранспорта можно включить и другие риски, которые являются дополнением к риску АВТОКАСКО (см. ниже).

СТРАХОВЫЕ РИСКИ.

Угон/Хищение;
Ущерб;
Страхование водителей и пассажиров ТС от несчастного случая;
Страхование дополнительного оборудования;
Страхование гражданской ответственности

СТРАХОВАТЕЛЬ

Страхователями - дееспособные физические лица или юридические лица, владеющие, пользующиеся и распоряжающиеся транспортным средством на праве собственности, на основании доверенности от собственника, по договору аренды или лизинга или других законных основаниях.

СТРАХОВАЯ СУММА

Устанавливается она по соглашению между Страхователем и Страховщиком и по закону не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля или дополнительного оборудования.
Страховая сумма по страхованию пассажиров от несчастного случая, а также дополнительного оборудования и гражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно, в пределах лимитов, установленных страховой компанией.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость имущества.

Страховая сумма - лимит ответственности Страховщика по конкретному риску.

УГ О Н \ Х И Щ Е Н И Е

С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной и выноситься постановление по уголовному делу.
Отличие рисков УГОН и ХИЩЕНИЕ: если автомобиль тайным образом исчез с места парковки\стоянки – это УГОН (неправомерное завладение ТС без цели извлечения коммерческой выгоды), а может просто увез эвакуатор. В ХИЩЕНИЕ он превратиться спустя некоторое количество времени, после того, как будет вынесено предварительное постановление по уголовному делу.

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

1.УГОН\ХИЩЕНИЕ

Утрата ТС вследствие:

Угона
Хищения
Кражи
Грабежа
Разбоя
Мошенничества

Под хищением понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение застрахованного имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества, совершенное в форме кражи, грабежа или разбоя.
Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества (ст. 158 Уголовного кодекса РФ).
Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества (ст. 161 Уголовного кодекса РФ).
Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия (ст. 162 Уголовного кодекса РФ). Под угоном понимается неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 Уголовного кодекса РФ).
Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ).

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ по риску УГОН\ХИЩЕНИЕ:

хищение регистрационного номера транспортного средства;
хищение, угон транспортного средства вместе с ключами от транспортного средства и/или пультами от сигнализационной или противоугонной системы (за исключением случаев грабежа и разбоя);
хищение, угон транспортного средства вместе с паспортом транспортного средства и\или свидетельства о регистрации (за исключением случаев грабежа и разбоя);
хищение, угон транспортного средства (а также хищение частей транспортного средства или дополнительного оборудования), если договор страхования был заключен с условием хранения транспортного средства в конкретное время в конкретном месте, а транспортное средство в момент хищения, угона находилось вне оговоренного в Заявлении на страхование или договоре страхования места в указанное в Заявлении время;
хищение или угон транспортного средства, снятого или не состоящего на регистрационном учете в органах ГИБДД РФ;

ПРОЦЕДУРА ВЫПЛАТЫ по риску УГОН\ХИЩЕНИЕ:

Страхователь немедленно вызывает на место происшествия милицию для установления факта и документального подтверждения преступления, и в установленные договором сроки (обычно 24 часа) сообщает в страховую компанию о страховом событии. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией (от 15 до 75 дней)

2.УЩЕРБ

Повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате предусмотренного правилами страхового случая.

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ по риску «УЩЕРБ».

Признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате;

Пожара, самовозгорания ТС; (не у всех страховых компаний)
Дорожно-транспортного проишествия
Аварии инженерных коммуникаций на месте стоянки;
Стихийных бедствий в результате:

а) Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии;
б) Оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, селя;
в) Бури, вихря, урагана, смерча;
г) Наводнения, затопления, цунами;
д) Града;

Падение снега, льда, какого-либо постороннего предмета (деревья, рекламные щиты и т.п.);
Просадки грунта, провала дорог или мостов, обвала тоннелей;
Террористического акта;
Хищения установленных на автомобиль комплектующих отдельных частей и деталей, входящих в заводскую комплектацию;
Противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж и т.п.);
Боя стекол транспортного средства, стекол внешних световых приборов в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ по риску «Ущерб»:

Повреждения, разрыв или прокол автопокрышки, не повлекший причинение ущерба другим частям и деталям транспортного средства;
Повреждение аккумуляторной батареи, генератора и/или других деталей электрооборудования транспортного средства, в результате возникшего в них короткого замыкания и не повлекшего причинения другого ущерба;
Утрата товарного вида транспортного средства.
Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
Военные действия, а также маневры или иных военные мероприятия;
Гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки;
Конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
Повреждение или хищение деталей (узлов, агрегатов) ТС, имевших повреждения или указанных как отсутствующие на момент страхования (заключения договора, Полиса), а также необходимость устранения скрытых дефектов (недостатков), существовавших на момент страхования (заключения договора, Полиса).
Отказ лица, допущенного и управлявшего ТС, от прохождения медицинского освидетельствования
Скрытие лица, допущенного к управлению, с места ДТП.
Возмещение стоимости работ по восстановлению ТС до момента осмотра поврежденного ТС представителем страховщика.
Естественный износ транспортного средства

События, вызванные эксплуатацией транспортного средства Страхователем (Лицом, допущенным к управлению):

В состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического или токсического);
Не имеющим водительского удостоверения на право управления средством транспорта соответствующей категории;
С нарушением установленных правил пожарной безопасности и/или правил перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;
В целях обучения вождению, участия в соревнованиях, в испытаниях, если иное в письменной форме не согласовано со Страховщиком, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем транспортного средства;
При наличии технических неисправностей транспортного средства, с которыми запрещено движение транспортного средства согласно Правилам дорожного движения, а также при отсутствии документов о прохождении транспортным средством технического осмотра в установленном порядке (если договором не предусмотрено иное);
В результате умышленных действий Страхователя, в том числе грубого нарушения ПДД (Лица, допущенного к управлению, Застрахованного лица), направленных на наступление страхового случая, или совершения им умышленного преступления, обусловившего причинение вреда третьим лицам;
Произошедшие при:

а) использовании транспортного средства лицом иным, чем Страхователь (Лицо, допущенное к управлению);
б) перевозке транспортного средства автомобильным, железнодорожным, морским и/или другими видами транспорта, за исключением буксировки транспортного средства с соблюдением Правил дорожного движения;

• Прочие исключения, предусмотренные правилами той или иной страховой компании.

ПРОЦЕДУРА ВЫПЛАТЫ по риску «УЩЕРБ:

Страхователь вызывает на место происшествия компетентные органы, с места происшествия по телефону ставит в известность страховую компанию, предоставляет в установленные сроки (в среднем 5 рабочих дней) документы и справки о наступлении страхового события страховщику, а также в обязательном порядке свой автомобиль для осмотра (если ТС не может двигаться, представитель компании выезжает на место его стоянки), не приступая к самостоятельному ремонту. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией.

Формы возмещения убытка: ремонт поврежденного ТС на сервисе по выбору Страхователя, ремонт поврежденного ТС на сервисе страховой компании и выплата наличными деньгами по калькуляции независимой экспертизы

УЩЕРБ ПО ДОПОЛНИТЕЛЬНОМУ ОБОРУДОВАНИЮ

Риск предусматривает хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования (за исключением съемной панели магнитолы), не входящего в заводскую комплектацию автомобиля, в результате событий, перечисленных в главе «Страховые случаи» по УЩЕРБУ и УГОНУ\ХИЩЕНИЮ. По сути, это тоже КАСКО, но на оборудование, которое страхователь ставил дополнительно и за свои деньги (кожаный салон, литые диски, тонировка стекол и т.п.)

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Ответственность Страхователя или иного лица, указанного в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению автомобилем, перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу, в результате управления застрахованным ТС. Добровольное расширение ГО не заменяет полис ОСАГО. Выплата страховщиком по риску Гражданская ответственность производиться только в случае виновности страхователя в ДТП и нехватки средств для покрытия ущерба потерпевшему по полису.

ОБЩИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ по всем рискам

Произошедшие до вступления договора страхования в силу;
Произошедшие до уплаты Страхователем в срок страховой премии, если страховая премия оплачивается единовременно и договором страхования не предусмотрено иное;
Произошедшие за период просрочки оплаты очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку;
Произошедшие вне территории страхования;
Предоставление страхователем заведомо ложных сведений и справок о происшествии;
Нарушение сроков сообщения и подачи заявления в страховую компанию о наступлении страхового события;
Получение страхового возмещения от виновного лица;

Не возмещаются: моральный вред, косвенные убытки и расходы (упущенная выгода, потеря или неполучение дохода, штрафы, и т. п.) возникшие в результате события, повлекшего причинение ущерба, а также убытки от не возврата Страхователю транспортного средства, переданного Страхователем другому лицу (например, по договору лизинга, аренды, проката).

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ АВТОКАСКО?

стоимости автомобиля;
года выпуска;
модели и марки автомобиля;
возраста, стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
назначения использования автомобиля (коммерческий/личный);
установленных противоугонных систем;
условий страхования (агрегатная\неагрегатная стр. сумма, франшиза и т.п.).

ФРАНШИЗА – не возмещаемая часть убытка. Т.е., если по полису КАСКО предусмотрена франшиза (например, 100 $), то в пределах этой суммы (100 $) ремонт производиться за счет страхователя. Франшиза может быть УСЛОВНОЙ и БЕЗУСЛОВНОЙ. Безусловная франшиза вычитается из любой производимой выплаты, условная вычитается только в том случае, если она не превышена (например, если условная франшиза 150 $, а ущерб составил 400 $, то выплачивается вся сумма ущерба, а при безусловной франшизе только 250 $).

АГРЕГАТНАЯ И НЕАГРЕГАТНАЯ сумма – в случае агрегатного страхования страховая сумма уменьшается на размер произведенных выплат (например, ТС страхуется на 1 млн. руб. Ущерб при ДТП (выплата) составил 250 000 руб. Страховая сумма изменилась и стала уже 750 000, т.е. в случае угона или полной гибели Вы получите не более 750 000 руб.). При неагрегатном страховании такого не происходит и страховая сумма не меняется в зависимости от произведенных выплат. Некоторые страховые компании страхуют только на НЕАГРЕГАТНУЮ СУММУ по умолчанию, другие предоставляют такую возможность за дополнительную плату.

Расчет КАСКО в страховых компаниях

Основные понятия автокаско